Проблемът от висок клас, който идва със собствения капитал
Много пари са вързани в домовете на хората. Тези, които имат най-голяма нужда обаче да го използват, може да им е най-трудно да го направят.
Плащането на ипотека е форма на принудително спестяване. Ако искате да останете в дома си, нямате друг избор, освен да извършвате всяко плащане. Тези пари – плюс повишаването на стойността на дома – сега се равняват на 31,8 трилиона долара за всички домакинства, според Федералния резерв, повече от три пъти повече от това през 2012 г.
Спестяване за пенсиониране, от друга страна, не е задължително. В резултат на това някои собственици на жилища в крайна сметка имат много собствен капитал, но ниски пенсионни спестявания.
Ето какъв е проблемът с тази ситуация. Сметка за пенсиониране е относително лесна за докосване и можете да го направите бързо. Собствен капитал? Не толкова много.
Данък върху капиталовите печалби при продажбата също.След това идва въпросът за вашите наследници, ако има такива. В проучване на Fannie Mae сред по-възрастни американци миналата година, 62 процента казаха, че целта им е да оставят дома си на някой друг. Ако се гордеете със собствения капитал, който сте изградили — особено ако идвате от исторически необлагодетелствана група — домът е свидетелство за постоянство и вид наследство.
И така, следващ! Искате да рефинансирате ипотеката си и да изтеглите пари в брой, или да получите заем за собствен капитал или кредитна линия и нямате нищо против високите лихви? Успех, защото ще ви трябва достатъчно висок доход и кредитен рейтинг, за да отговаряте на условията.
обратни ипотеки. С този продукт отговарящите на условията хора на 62 и повече години могат да извличат капитал по различни начини, да речем чрез еднократна сума. Лихвата се натрупва на заден план и балансът на обратната ипотека се увеличава, вместо да намалява, както би направила нормалната ипотека. Обикновено изплащате ипотеката, когато домът вече не е основното ви жилище.Повечето хора отхвърлят обратните ипотеки. Кредиторите рядко са поемали повече от 100 000 федерално застраховани през всяка фискална година и това не се е случвало от 2009 г. насам.
Защо е така? Много възрастни хора си спомнят скандали с продуктите, когато кредитополучателите се чувстваха подведени и преживели съпрузи или наследници не можеха да запазят домовете. Новите федерални защити помогнаха да се изчистят нещата.
Все пак обратните ипотеки или нещо подобно изглеждат неизбежни в нация, в която хората са изцяло отговорни за собствените си пенсионни спестявания. Един добър тест за тяхната полезност е следният: Дали някои финансови съветници, които обещават да действат само в най-добрия интерес на своите клиенти, помагат на членовете на собственото си семейство да вземат заеми по този начин?
Джеръми Епли, финансов плановик в Owings Mills, Мериленд, е този, който го прави. Леля му живее в къща, която притежава изцяло. Инфлацията обаче изяде ограничения й доход след пенсиониране и обратната ипотека й позволява да живее по-добре сега.
HomePace, Hometap, Point, Unison и Unlock вече го правят. Техните калкулатори може да ви спрат дъха, когато видите какво голямо съкращаване могат да получат след десетилетие.Непрекъснато нарастващата финансовизация на основните точки на нашето бъдеще — 401( k)s и заемите срещу тях, степените, които могат да изкарат хората напред и $1,6 трилиона студентски дълг, който изискват - е тревожно. Но спестяванията на работното място и стремежът към висше образование отразяват добрите инстинкти: Спестете за по-късно, подобрете себе си.
С капитала на дома може да сме се наклонили твърде далеч, за да гледаме на домовете като на тотеми на финансов живот, добре и консервативно живеен.
Със сигурност домовете са трофеи. Но техният капитал също е инструмент. При липса на радикално подобрена държавна защитна мрежа, хората без много спестявания ще имат нужда от повече начини да ги извличат.
